Dra ner på hushållskostnaderna och spara pengar

Att börja räkna ihop löpande så väl som oförutsedda kostnader varje månad är sällan roligt. Ofta blir summan högre än man tror och det känns som att plånboken läcker som ett såll.

Vi tog upp hur mycket, eller lite, man tjänar på att jaga bästa räntan på sparkontot i artikeln: Jämföra inlåningsränta – eller?. Istället finns det en massa smarta saker man kan göra för att minska sina hushållskostnader och därmed spara pengar – nedan följer några bra tips.

Stuva in i tvättmaskinen

Se över tvättvanorna – Tillhör du en av dom som kör flera maskiner tvätt i veckan, och därpå kanske även torktumlare? Se över dina tvättvanor – ofta tvättas kläder som egentligen inte alls behöver tvättas. Det räcker i många fall med att vädra kläderna för att dom ska bli fräscha.

En liten fläck tas enkelt bort med lite tvättmedel och varmt vatten. Hoppa över torktumlandet helt och hållet om det inte är absolut nödvändigt – tvätt som hängts utomhus under dom månader som vädret tillåter känns dessutom mycket fräschare!

Övrig vattenförbrukning – I Sverige förbrukar vi vatten som om det inte fanns någon morgondag, i dom flesta fall bara för att vi kan. Vi duschar länge och varje dag, vi diskar och borstar tänderna med kranen på. Vi vattnar till och med blommorna med kranvatten!

Det finns många knep för att dra ner på vattenförbrukningen förutom att tvätta mindre, bland annat att samla upp regnvatten att använda i trädgården och att helt enkelt bli bättre på att stänga av kranarna och korta ner tiden i duschen.

Använd grillen – Låt spisen stå från vår till höst och laga mat på grillen istället. Det billigaste alternativet är att ha en kolgrill och det går faktiskt att tillaga allt möjligt på en grill, alltifrån kött och tillbehör till bröd och desserter. Tillagas allt på grillen slipper man använda både spis och ugn.

För att öka livslängden på grillen behöver den såklart rengöras varje gång man använt den – låt en grillrobot sköta jobbet med rengöring och underhåll eller använd en vanlig borste. I det långa loppet blir även detta ett spartips då grillen kanske håller flera år längre om den tas om hand väl.

Blir mer matsmart – Att minska på matsvinnet är både ekonomiskt och miljövänligt. Planera måltider och handlingar och se till att äta upp det som finns i skåpen istället för att slänga. Varje måltid behöver inte vara lyx!

Ett annat tips för att spara pengar på mat är att köpa sådant som reas ut, till exempel varor med kort datum. Laga matlådor och släng i frysen. Satsa på storpack (lönar sig i längden även om inköpspriset är högre) och se till att skippa allt vad helfabrikat heter.

Jämföra inlåningsränta – eller?

Både i kvällstidningar, ekonomimagasin och ekonomibloggar återkommer man till vikten av att jämföra olika sparformer och inte acceptera nollränta på insatt kapital.

Aftonbladet har exempelvis haft artikeln ”Byt Sparkonto – och tjäna tusenlappar”. Det är sant att man kan tjäna pengar på att byta sparkonto. Men hur mycket? Är det värt det?

Spara småpengar

En av Sveriges största ekonomibloggare, Jan Bolmeson, skriver en del om sparkonton och jämför dessa på olika sätt. Han har i ett av dessa inlägg en underrubrik med texten ”Tänk om den bästa räntan inte spelar någon roll?”. I en uträkning visar han att det inte alltid är värt att stressa runt och byta bank för att hela tiden få bäst sparränta.

En person som har 100 000 kr (väldigt få har så stor summa för att avvara till ett sparkonto) och sätter denna summa på ett konto med 1 % ränta kommer få 1000 kr efter ett år. Efter skatt blir det kvar 700 kr.

Om en annan bank kan erbjuda 1,3 % innebär det istället 1300 kr och 910 kr efter skatt. Är det värt att flytta summan till en ny bank för en förtjänst på drygt 200 kr? Kanske… Har du istället 50 000 kr så kommer vinsten av att byta bank bli ca 100 kr.

Bättre än inget…

Har du idag 100 000 kr på ett konto utan ränta alls är det självklart en fördel att flytta detta kapital till en bank som erbjuder 1% i ränta (och bankgaranti). Har du med säkerhet inte behov av pengarna inom ett år har du fått 1000 kr i ränta.

Räknar man med att det tar 30 minuter att starta ett konto hos en ny bank är det en bra förtjänst. Skillnaden mellan 0% och 1% är stor – i alla fall om du har ett stort kapital.

Men har du redan ditt kapital på ett sparkonto och ser att du kan få 0,3 procentenheter bättre ränta hos en annan bank bör du fråga dig om det är värt besväret. Detsamma gäller om du har mindre summor. Har du tid över och vill förbättra din privatekonomi finns bättre saker att lägga tiden på.

Lägg fokus där bäst resultat kan ges

Ett bra sätt att förbättra sin privatekonomi är att en gång per år se över sparande, lån, försäkringar, elavtal m.m. Att avsätta en dag på semestern för att tjäna de stora pengarna. För ofta handlar det om stora besparingar man kan göra.

Kanske kan bilförsäkringen pressas med 400 kr per år, kan bolånet bli en tiondel lägre och mobilabonnemanget bli 75 kr billigare per månad…

Det är enkla jämförelser som alla kan göra och som alla ger mer än 300 extra i plånboken varje år. Många gånger betydligt mer än så. Jämförelser som alla kan spara pengar på.

Det kan jämföras med att du behöver ha 100 000 kr över för att spara 300 kr extra på att byta sparkonto.

Ränta? Nej – se på kapitalkostnad

Vilket är det bästa lånet? Det som har lägst ränta? Det är vad många tror. Men det är stor skillnad på Bäst och Billigast. Dessutom är det stor skillnad på ränta och kapitalkostnad. Det är däremot många som inte alls tänker på detta utan jämför ett par långivare mot varandra och tar den långivare som erbjuder lägst ränta. Det gäller alltså att först reda ut begreppen.

Ränta – Med ränta menas den procentuella kostnad som uppstår när ett lån tecknas. Ränta anges alltid i procent och är alltså en procentuell del av hela lånebeloppet. Ett enkelt räkneexempel visar detta. Låntagaren har tagit ett lån på 100 000 kr och ska betala tillbaka hela beloppet efter år. Är räntan 5 % kommer totala beloppet att betalas vara 105 000 kr.

Inom räntebegreppet bör man även veta vad effektiv ränta innebär. Det är ett begrepp som speglar räntan under ett år och plus eventuella avgifter. Detta i ett procenttal. För det göra det enkelt så används exakt samma exempel igen. Men i detta fall är det inte bara ränta som ska betalas utan även en aviavgift varje månad på 50 kr och en uppläggningsavgift en gång på 500 kr.

Räkna rätt på lånet

Det innebär ytterligare kostnader på 1100 kr. Totalt ska då alltså återbetalas 106 100 kr. Eftersom räntor och avgifter tillsammans står för 6 100 kr innebär det att den effektiva räntan är 6,1 %. Detta förutsatt att hela lånet betalas av efter exakt 12 månader.

Det räcker alltså inte att titta på ett låneförslag och avgöra om räntan är låg eller inte. Man måste även se på den effektiva räntan som därmed kan bli betydligt högre om det uppkommer många småkostnader.

Kapitalkostnad – Kapitalkostnad är ”totalkostnad för lånet”. I fallet ovan är kapitalkostnaden alltså 5 000 kr respektive 6 100 kr. Det kan tyckas vara lågt för att låna 100 000 kr under ett år. Problemet är att mycket få lånar så stor summa under så kort tid. Med längre amorteringstid kommer det uppstå räntekostnader över längre period. Därmed blir även lånet dyrare ju längre amorteringstid som väljs. Men det är ju inget som räntan avslöjar.

Ett lån på 100 000 kr i ett år kan ha en ränta på 5%.

Ett lån på 100 000 kr i två år kan ha en ränta på 5%.

I detta fall är alltså räntan på exakt samma nivå. Men det ena lånet blir betydligt dyrare än det andra.

Det första lånet kommer att kosta ca 8600 kr per månad och alltså totalt 103 200 kr över lånetiden. Det skapar en kapitalkostnad på 3 200 kr.

Det andra lånet kommer att kosta ca 4 400 kr per månad och alltså totalt 105 600 kr över ett år. Det skapar en kapitalkostnad på 5 600 kr. Helt klart dyrare än lånet ovan. Men de allra flesta långivare visar ränta och räntekostnad tydligt – däremot är kapitalkostnad inte alls lika framträdande.

Sparekonom är inne – Men var är lånekonomen?

Sveriges mest kända sparekonom är troligtvis Claes Hemberg på Avanza (som dock nyligen meddelat att han slutar på Avanza). Men det är inte bara Avanza som valt att anställa en person med denna något udda titel. Även Nordnet har en liknande post och de som går in på en bank kan med lätthet få kontakt med en person som är väl insatt i finansbranschen och kan ge sparekonomiska råd.

En sparekonom jobbar med att analysera och jämföra olika sparformer och sedan guida personer att hitta rätt form utifrån behov och risknivå. Men att spara handlar inte bara om att lägga på hög utan även att minska utgifterna. Ett exempel är att just Claes Hemberg kämpat mycket för att privatpersoner ska sätta hårdare krav på sina banker och inte acceptera ”vilken bolåneränta som helst”. Bland annat genomförde han en twitterkampanj som fick stor genomslagskraft år 2012.

Att företag vill anställa sparekonomer och att tidningar som Placeringsguiden och Privata Affärer ökar i omsättning år från år visar att intresset är stort för sparande och investeringar. Många uppskattar helt enkelt de råd som ges. Men om man ser till de privatekonomiska problem som lyfts upp av Finansinspektionen är det inte sparekonom som främst behövs – utan lånekonom.

Varför inte en lånekonom?

Allt större lån skapar risker

Under de senaste åren har Finansinspektionen pekat ut hushållens lånesituation som den mest oroväckande faktorn inom privatekonomin. De svenska skulderna har ökat med ca 7 % årligen under ett par år. Till stor del kopplas detta till bostadsmarknaden med extrema värdeökningar, framförallt i storstäderna.

Med hög belåning och stora lån skapas en stor risk. Klarar låntagarna en ränteförändring till det mer normala området (3-5%)? Vad händer om bostadsmarknaden stagnerar och många behöver sälja sina hus med förlust? Har människor råd att bo kvar om Sverige går in i en djup lågkonjunktur?

Det Finansinspektionen framförallt är oroad för att utvecklingen blir som under finanskrisen i USA där tusentals personer fick lämna sina hem, där banker gick i konkurs osv.

Men det är inte bara inom bolån som problemen hittas. Regeringen har en pågående utredning kring hur snabblånen ska kunna begränsas genom bland annat räntetak, kostnadstak och tydligare information till låntagarna. Även om Finansinspektionen inte är initiativtagarna så visar det på låneproblematik även finns bland dessa lån.

Som ytterligare belägg för att låneekonomer skulle behövas i större utsträckning kan siffror lyftas fram från Kronofogden. Under 2016 kom det in 40 000 betalningsföreläggande på privatlån – bara från Resurs Bank och Collector Bank. Summan är alltså extremt mycket högre om man summerar alla banker som erbjuder privatlån.

Det finns en viss ekonomisk risk i att välja sparformer – det kan en sparekonom hjälpa till med. Men det finns en betydligt större risk med fel lån, eller för stora lån. Det är det som en lånekonom borde förmedla.

Varför sänker samlingslån räntan?

Att samla lån innebär i korthet att man tecknar ett privatlån för att betala av och därmed lösa dyra lån och krediter. En person kanske har en kreditkortsskuld på några tusenlappar (ränta ca 15%) samt en delbetalning (ränta ca 10%) och ett mindre konsumtionslån (12%).

Dessa lån och krediter har alltså olika räntesatser och dessa räntesatser bör ses som ”normala” i förhållande till den kredit eller det lån som tecknats. Ett flertal kreditkort har exempelvis räntor mellan 12-18%.

Men problemet är att kreditkort är tänkt att användas för mindre krediter som betalas tillbaka relativt snabbt – inte som en något större löpande kredit. I så fall blir det ett dyrt alternativ.

Samla ihop dina pengar

Samla till ett

I exemplet ovan har personen tre olika lån/krediter. Genom att ”baka ihop” dessa kan personen få en betydligt bättre ränta. Den totala summan kanske är 35 000 kr och genom att ansöka om ett privatlån på den summan kan dessa dyrare lån och krediter lösas. Därefter kvarstår bara ett lån med lånesumman 35 000 kr. Skulden är alltså lika stor men lånevillkoren betydligt bättre.

Lägre ränta

Generellt kan man säga att ju lägre summa som lånas desto högre ränta kommer personen att få. Det syns inte minst på snabblån där summorna är mycket små – men där räntan är extremt hög. Men även inom privatlån är detta tydligt. De som lånar 6 000 kr under 1 år får betydligt högre ränta än den som lånar 50 000 kr under 8 år.

Det är inte så oväntat då lånföretaget tjänar betydligt mer på lånet på 50 000 kr än det på enbart 6 000 kr. Större lån premieras helt enkelt med lägre ränta.

Ovan har personen tre lån/krediter. Det skulle kunna vara på summorna 5 000 kr, 20 000 kr och 10 000 kr. När ett privatlån istället tecknas på 35 000 kr ges en mycket lägre ränta just på grund av att det är större summa.

Men det handlar även om låneform. Privatlån ger generellt bättre ränta än kreditkort, mindre konsumtionslån samt delbetalningar där ränta ska betalas.

Investera i olja?

Olja är en unik råvara. En råvara som inte bara omsätter miljarder dagligen på råvaruhandeln utan som även skapar debatt, politiska ställningstaganden och konflikter. Samtidig är det en av de råvaror vi är allra mest beroende av genom att oljan är basen i drivmedel, plastprodukter och en rad kemiska vätskor.

Investering i olja kan ske på flera olika sätt.

Certifikat med hävstång

De som vill ta en hög risk kan välja att handla med certifikat med hävstång. Bland dessa finns exempelvis Bear Olja X5 samt Bull Olja X5. Det första certifikatet kommer att öka 50% i värde om en så liten värdeförändring som 10% sker på oljan nedåt. Den andra stiger med samma summa om värdet på olja stiger 10%.

Med hävstång får man alltså ut en stor vinst i förhållande till underliggande råvaras förändring. Genom att bevaka oljepriset på börsen och hitta tillfällen då man själv tror att oljepriset kommer ändras på relativt kort sikt kan därmed stora vinster (eller förluster) ske.

Oljecertifikat

Ett klassiskt oljecertifikat följer rörelserna i oljepriset. Dessa kan köpas via banker och värdepappersmäklare. Bland oljecertifkat finns även de som ger motsatt effekt. Går oljepriset ner 1% så går certifikatet upp lika mycket i värde.

Råvarufonder

En fond består av ett flertal olika aktier. En råvarufond består därmed av aktier från företag inom råvaruindustrin. Det kan därmed innebära att investering sker i företag inom bland annat guld-, vete- och oljeindustrin. Vill man ha högre exponering mot just olja bör de olika råvarufonderna granskas utifrån deras investeringspolicy. Det finns exempelvis råvarufonder som av etiska skäl inte alls investerar i just olja.

Aktier

Genom att köpa aktier i företag inom oljebranschen kan man själv välja inriktning, risk och bransch. Till viss del påverkas aktiernas värde av förändringar i oljepriset men här kan även andra faktorer påverka så som förväntningar på företagsledningen, alternativa energikällors framfart samt vad företaget har för produkter eller tjänster.

Skillnaden mellan olika lånetyper

Något som många brukar diskutera direkt är vilken skillnad det faktiskt finns idag mellan ett så kallat snabblån samt ett privatlån som man väljer att ta. Många personer som tittar på dessa två olika lån som finns, så brukar man rätt snabbt konstatera att det finns en rad olika skillnader som är viktiga att beakta, innan man bestämmer sig för vilken typ av lån man är intresserad av.

Så ska man då diskutera det mer öppet, så är ett snabblån ett lån som man oftast kan skicka ett sms, så man får pengar till ens bankkonto inom kort. Det tar inte alls lång tid innan man kan se pengarna på kontot, och det är oftast det här som är anledningen till varför massa människor ser till att ta de här så kallade snabblånen.

Vänder man sig för att se på det som kommer med privatlån, så kan man faktiskt säga som så, att dessa lån kan man inte direkt få genom att man skickar ett sms. Du behöver faktiskt gå igenom en hel ansökan, samt få den beviljad innan, man kan säga som så att det tar betydligt längre tid innan man får detta beviljat.

Dessutom är det som så, att när det kommer till snabblån så är dessa lån oftast mycket små. Oftast är snabblån bara för personer som vill låna 1000 kr. Men det många inte vet när man tar dessa lån är att räntorna är väldigt höga, och det tar betydligt längre tid för en att betala av lånet då räntorna lägger på sig hela tiden.

Så var väldigt vaksam och se till att alltid följa upp detta, för att det kan bli en väldigt dyr historia om man inte har allt detta i åtanke. Men nöden har ingen lag. Om matpengarna är slut kan det ändå vara värt med ett lån för att överleva. Det beror på situation till situation!

Pressa priset på däcken

Det finns flera vägar att gå för att hålla nere kostnaden på däckinköpen så mycket som möjligt. Att köpa begagnat kan vara en väg – men då riskerar man att få däck som är så pass slitna att de inte erbjuder samma säkerhet som nya. För de som köper nya däck finns minst två saker att tänka på:

Jämför flera olika butiker

Det allra viktigaste är att jämföra flera olika butiker. Prisskillnaden är stor och bara för att en E-butik är billigast på en sorts däck så är det inte säkert att man är lika billig på andra modeller.

I en test kostade det billigaste sommardäcket, till en Nissan Primera Traveller (P12), 495kr/st hos Dackonline.se. Detta var däremot budgetdäck från ett märke som inte är speciellt känt på den svenska marknaden. Men även de som söker efter däck med riktigt bra kvalité kan spara en hel del. Exempelvis kostade Nokian Nordman SX 810kr/st. Ett däck som hos en annan konkurrent kostar ca 950kr/st.

När Expressen genomförde ett test av sommardäck, 2016, uppmärksammade de även samma sak. I deras artikel ”Stor skillnad för samma sommardäck” lyfter de upp att det i vissa fall handlade om tusenlappar i skillnad för den som vill byta fyra däck.

Montera däck på fälg

Montera däck på fälg

Frakt och montage

De som beställer däck online bör även se på två saker för att få en bild över hela kostnaden. Det ena är frakten. Däck är dyra att frakta och det varierar kraftigt hur denna kostnad ska betalas. I vissa fall kan det vara fri frakt om man beställer över en viss summa. Ett annat alternativ är att frakten är gratis/billig om man beställer däcken till en närliggande däckfirma. I andra tillfällen måste kunden betala hela frakten själv.

De som vill ha hjälp med montage av däcken bör även se om detta går att boka via det företag som säljer däcken. Det är relativt vanligt att de samarbetar med däckfirmor vilket gör att man kan köpa ett paket med allt som behövs. Däck beställs online, de skickas till en däckfirma och man åker dit och får de monterade. Det billigaste alternativet är däremot förstås att man monterar dem själv. De som bytt mellan sommar- och vinterdäck några gånger vet ju att det inte krävs mer än en halvtimmes jobb.

Fördelar med att ha ett kreditkort

Att ha ett kreditkort kan definitivt sätta en lite guldkant på vardagen. Detta förutsatt att du jämför kreditkort och väljer efter dina intressen (shopping, resor etc.), då går det oftast att hitta ett kreditkort med passande förmånliga bonusprogram och låga avgifter.

I princip alla vet ju vad ett kreditkort är och vad det används till. Om vi radar upp fördelarna blir det ännu tydligare:

Bonusprogrammen

I dagsläget finns ett brett utbud av olika typer av bonusprogram. Beroende på vad du gillar att göra och vad du gillar att spendera dina pengar på, bör det garanterat gå att hitta ett kort som passar just dig.

Till exempel finns förmånliga kreditkort kopplat till livsmedelsbutiker och bensinstationer där en hel del pengar kan sparas under en längre tid. Gillar du istället att resa finns det en uppsjö av kort med reseförsäkring och fria uttag i automat utomlands. För den som vill göra gott finns också kort där en viss summa eller procent skänks till välgörenhetsorganisationer.

Ofta får du en viss procent bonus på dina inköp. Har du till exempel ett kreditkort hos ett bensinbolag kan du få återbäring på inköp i butik, drivmedel eller biltvättar.

Välj rätt kreditkort vid utlandsresan

Betala senare

Att betala senare kan vara både bra men ändå lite farligt. Det här får dock ändå anses vara hela grejen med ett kreditkort och kanske till och med definitionen av densamma. Att betala senare kommer med många fördelar.

Ett exempel är om du får en hög och oväntad utgift. Betalar du det med det vanliga kortet är pengarna borta. Har du istället betalat det med ett kreditkort kan du betala av det över en längre tid. På så vis blir du inte lika ställd om en dylik utgift uppstår.

Att ha möjligheten att betala senare ger helt enkelt en ökad trygghet för ekonomin. Det kan också ses som ett slags skydd i nödsituationer.

Optimalt sett har man ju sparat en summa motsvarande sin inkomst för ett par månader framåt ifall något oförutsett skulle ske. Det här är dock inte alltid möjligt, och i sådana fall kan ett kreditkort vara räddaren i nöden i en tuff situation. Samtidigt kan det givetvis sluta i stora skulder om man inte har respekt för att det är just kredit.

Vad är bäst – Amortera eller Spara?

Den månad som det finns några extra tusenlappar på kontot kommer frågan ”ska dessa sparas på ett sparkonto eller användas för amortering?”. Vad som är bäst beror både på hur tillgängliga pengarna ska vara samt vilken ränta som går att få på de två olika alternativen.

Tillgänglighet:

Det är framförallt denna punkt som skiljer de två olika vägarna. Den som amorterar 10.000kr på ett lån har inte möjligheten att använda pengarna till något annat. Kommer behovet upp att 10.000kr behövs behöver befintligt lån utökas alternativt ett nytt lån tecknas. Att komma åt pengar blir därmed relativt krångligt och kan ta några dagar.

Detta kan ställa mot att spara pengarna på ett sparkonto där man kan ta ut pengarna vilken dag som helst. Detta då förutsatt att man valt ett sparkonto med fria uttag och fria insättningar. För att få en högre ränta kan ett sparkonto väljas där pengarna binds under en viss period. Men under den perioden kan inte kapitalet tas ut vilket därmed minskar flexibiliteten.

Vad är bäst?

I första hand bör man ha en buffert. Många experter inom ekonomi menar att man bör ha två månadslöner i buffert. Om detta finns kan man välja att amortera på lånet eller spara på konton med längre bindningstid (för att få högre ränta)

Ränta:

Det vanligaste är att inlåningsräntan är lägre än utlåningsränta. Det är ju detta som är grunden i hur bankerna tjänar pengar. Ett exempel från 2016 – Bästa inlåningsränta på rörligt sparkonto var 1% medan lägsta ränta som gick att få bolån var en snittränta på 1,69% .

Den som får pengar över tjänar därmed på att amortera. Den som amorterar 10.000kr på ett lån med en ränta på 5% (normalränta för privatlån) kommer att spara 500kr varje år på minskad ränteutgift. Detta kan ställas mot den som istället väljer att spara pengarna på ett sparkonto och få 100kr i ränteinkomst per år. Det går att få högre sparränta om man väljer ett sparande utan den statliga insättningsgarantin.

Vad är bäst?

Ur ett rent ekonomiskt perspektiv är det därmed (oftast) bäst att amortera. Detta då de minskade räntekostnaderna är större än eventuella ränteinkomster. Men man bör se över sin ekonomi i sin helhet. Behövs en buffert? Behövs ett sparande till resor eller bil? Då är sparande bästa lösningen. Men behövs inte ett sparande bör amortering prioriteras.

1 2