Lära sina barn ekonomi

Att som förälder lära sina barn om ekonomi är inte helt lätt. Hur förklarar man intäkter och utgifter på ett enkelt, pedagogiskt och roligt sätt? Hur kan man få åttaåringen att förstå att den som ”spar han har?” eller lära tonåringen att lån inte är lösningen på en tom plånbok.

Det finns ändå ett par ”roligare” sätt som kan göra att ekonomi blir något som barnen pratar om och inte bara något de vuxna tar ha hand om.

Glada barn

Gör en affär

De mindre barnen älskar att leka affär och att då som förälder passa på att vara med i leken är en klar fördel. Köp gärna låtsasmynt och sedlar som används vid handeln. I ett första steg handlar det bara om att byta varor mot pengar men när barnen börjar kunna räkna kan man leka med växelpengar och även visa att pengarna inte räcker till allt. En mycket bra början att få en känsla för pengars värde.

Spar-app

När barnen blir äldre är appar som tydligt visar barnens pengar smidiga att använda. Den kan vara kopplad till ett bankkonto men lika gärna visa hur mycket pengar som finns i ”spargrisen”. I det senare fallet måste man däremot själv notera om insättning eller uttag sker.

Fördelen med dessa appar är att de ofta är barnanpassade så att det blir tydligt hur mycket pengarna egentligen räcker till.

”Barnarbete”

Alla föräldrar vill att barnen ska hjälpa till i hemmet. Men helt lätt är det inte. Att blanda in ekonomi kan vara en väg att gå. Om barnen får en viss summa för att plocka ur diskmaskinen eller klippa gräset kommer de även se att arbete lönar sig och att man kan påverka hur mycket pengar man kan få under en månad.

En viss kritik finns mot denna väg att gå. Det är att barnen kan börja kräva pengar för att hjälpa till med saker i hemmet som de borde göra utan ”lön”. Här får man som vuxen skilja på saker som barnen bör hjälpa till med och saker som är utöver detta.

Veckopeng

Det kan låta självklart att ge barnen veckopeng. De flesta föräldrar gör det. Men skillnaden är att vissa i förväg bestämt vad pengarna ska användas till – andra inte. Vissa kräver att barnen ska göra vissa saker i hemmet för att pengen ska betalas ut – andra inte. Frågan är även vad föräldrarna ska betala och vad barnen ska betala. Fyller veckopengen någon funktion om föräldrarna i alla fall köper en leksak varje gång de är på leksaksaffären eller godis på lördagar?

Fördelar med att ha ett kreditkort

Att ha ett kreditkort kan definitivt sätta en lite guldkant på vardagen. Detta förutsatt att du jämför kreditkort och väljer efter dina intressen (shopping, resor etc.), då går det oftast att hitta ett kreditkort med passande förmånliga bonusprogram och låga avgifter.

I princip alla vet ju vad ett kreditkort är och vad det används till. Om vi radar upp fördelarna blir det ännu tydligare:

Bonusprogrammen

I dagsläget finns ett brett utbud av olika typer av bonusprogram. Beroende på vad du gillar att göra och vad du gillar att spendera dina pengar på, bör det garanterat gå att hitta ett kort som passar just dig.

Till exempel finns förmånliga kreditkort kopplat till livsmedelsbutiker och bensinstationer där en hel del pengar kan sparas under en längre tid. Gillar du istället att resa finns det en uppsjö av kort med reseförsäkring och fria uttag i automat utomlands. För den som vill göra gott finns också kort där en viss summa eller procent skänks till välgörenhetsorganisationer.

Ofta får du en viss procent bonus på dina inköp. Har du till exempel ett kreditkort hos ett bensinbolag kan du få återbäring på inköp i butik, drivmedel eller biltvättar.

Välj rätt kreditkort vid utlandsresan

Betala senare

Att betala senare kan vara både bra men ändå lite farligt. Det här får dock ändå anses vara hela grejen med ett kreditkort och kanske till och med definitionen av densamma. Att betala senare kommer med många fördelar.

Ett exempel är om du får en hög och oväntad utgift. Betalar du det med det vanliga kortet är pengarna borta. Har du istället betalat det med ett kreditkort kan du betala av det över en längre tid. På så vis blir du inte lika ställd om en dylik utgift uppstår.

Att ha möjligheten att betala senare ger helt enkelt en ökad trygghet för ekonomin. Det kan också ses som ett slags skydd i nödsituationer.

Optimalt sett har man ju sparat en summa motsvarande sin inkomst för ett par månader framåt ifall något oförutsett skulle ske. Det här är dock inte alltid möjligt, och i sådana fall kan ett kreditkort vara räddaren i nöden i en tuff situation. Samtidigt kan det givetvis sluta i stora skulder om man inte har respekt för att det är just kredit.

Omstartslån

Som en reaktion på kundernas unika behov, har banker skapat flertalet olika lån. Två av de mest kända är privat- och bolån. Omstartslån är ett specifikt utformat lån som bland annat Marginalen Bank erbjuder sina kunder.

Vad är det?

Namnet är ganska självförklarande. Ett omstartslån är för dem som vill göra en ny start i livet. Kanske har man haft ekonomiska problem, fastnat hos Kronofogden och oroar sig för en stundande utmätning om skulderna inte återbetalas snarast. Just för dessa typer av situationer erbjuder Marginalen Bank omstartslånet.

Deras omstartslån vänder sig inte bara till dem som har fastnat hos Kronofogden. Även personer med betalningsanmärkningar som har svårt att ta lån hos andra banker, man kan vända sig till Marginalen Bank och ansöka om omstartslån med betalningsanmärkning.

Omstartslån kan hjälpa dig ur svackanPrecis som ett privatlån kan man ta det här för privata syften, så som att köpa en ny bil eller göra om i hemmet. Lånet kan också läggas upp på upp till 50 år med individanpassad ränta. Med andra ord är lånet väldigt flexibelt, precis som säkerheten för det. Man kan antingen använda sin egen, eller en medsökandes, bostad för det.

Kraven för att ta ett omstartslån

  • Säkerhet – Som i de flesta fall krävs det en säkerhet för att ta ett omstartslån hos Marginalen Bank. Bostaden kan vara en närståendes (medsökande på lånet), en man äger själv eller en man planerar att köpa.
  • Inkomst – Är det en person som ansöker om omstartslånet, kräver Marginalen Bank att årsinkomsten inte ska understiga 200 000 kronor. Är det istället två personer som gemensamt ansöker om lånet, ska deras sammanlaga årsinkomst vara minst 350 000 kronor.
  • Inkassokrav – Om låntagaren har innestående skulder hos Kronofogden eller Inkasso, måste dessa lösas innan pengarna får spenderas på andra saker.
  • Lån till bostad – I de fall lånet ska gå till ett köp av bostad, får personen låna upp till 85 procent av husets värde. Marginalen Bank kräver också att huset ska vara förmedlat av en legitimerad fastighetsmäklare och ha ett beräknat värde på minst en halv miljon. Handlar det om en bostadsrätt räcker det dock med ett beräknat värde på en kvartsmiljon.

I de fall det redan finns ett lån på bostaden, måste det först lösas. Detta eftersom Marginalen Banks regler säger att det inte får finnas fler än ett lån på bostaden samtidigt.

Omstartslån hos Marginalen– snabbfakta

  • Bindningstid på räntan är mellan ett och 3 år.
  • Lånebeloppet är minst 100 000 kronor.
  • Räntan sätts individuellt
  • Bostad som säkerhet krävs. Antingen en egen eller en närståendes.

Amorteringskravet skapade stor efterfrågan på tilläggslån

När kravet på amorteringskrav klubbades igenom i riksdagen var det många som började se över sina bolån och planera för att eventuellt höja dessa innan amorteringskravet började gälla. I maj 2016 rapporterade exempelvis SVT just om detta. Enligt bolåneföretaget SBAB hade efterfrågan på tilläggslån ökat med hela 35% mot samma period föregående år. Även andra stora banker hade sett en ökning även om den inte varit lika stor som för SBAB.

Med tilläggslån menas i detta fall att bolånet utökas för att bekosta renovering eller tillbyggnad på huset.

Men varför ökade efterfrågan så mycket?

Orsaken till att många har valt att utöka sitt bolån under våren 2016 handlar om hur amorteringskravet skulle bli utformat när det började gälla.

När kravet började gälla fick alla nya bolån ett amorteringskrav så länge som belåningsgraden är över 50%. Först var kravet på 2% av lånesumman per år ner till att belåningsgraden är 70%. Därefter var kravet 1% av lånesumman ner till att belåningsgraden är 50%. Därefter är amortering, enligt lag, inte något krav. Däremot kan det finnas krav från de enskilda bankerna.

Kravet gäller alltså enbart nya bolån. Men när en person tar ett tilläggslån så betyder det i realitet att det är ett nytt bolån som tecknas. Detta på hela summan. Enligt de första förslagen gällande amorteringskravet skulle detta göra att ett tilläggslån skulle aktivera amorteringskrav på hela bolånet.

Den som exempelvis har ett bolån på 1miljon kronor och höjer detta med 100.000kr skulle få ett totalt lån på 1,1 miljoner som då plötsligt innefattas av amorteringskravet.

De som inte ville få hela sitt bolån under amorteringskravet var alltså tvungna att utöka bolånet innan kravet trädde i kraft. Där låg orsaken till att så många valde att utöka bolånet under våren 2016. (I maj kom även ett förslag som skulle ändra just denna konstruktion. Men i oro för att detta inte skulle klubbas igenom passade många på att ta tilläggslån på våren)

Vad är bäst – Amortera eller Spara?

Den månad som det finns några extra tusenlappar på kontot kommer frågan ”ska dessa sparas på ett sparkonto eller användas för amortering?”. Vad som är bäst beror både på hur tillgängliga pengarna ska vara samt vilken ränta som går att få på de två olika alternativen.

Tillgänglighet:

Det är framförallt denna punkt som skiljer de två olika vägarna. Den som amorterar 10.000kr på ett lån har inte möjligheten att använda pengarna till något annat. Kommer behovet upp att 10.000kr behövs behöver befintligt lån utökas alternativt ett nytt lån tecknas. Att komma åt pengar blir därmed relativt krångligt och kan ta några dagar.

Detta kan ställa mot att spara pengarna på ett sparkonto där man kan ta ut pengarna vilken dag som helst. Detta då förutsatt att man valt ett sparkonto med fria uttag och fria insättningar. För att få en högre ränta kan ett sparkonto väljas där pengarna binds under en viss period. Men under den perioden kan inte kapitalet tas ut vilket därmed minskar flexibiliteten.

Vad är bäst?

I första hand bör man ha en buffert. Många experter inom ekonomi menar att man bör ha två månadslöner i buffert. Om detta finns kan man välja att amortera på lånet eller spara på konton med längre bindningstid (för att få högre ränta)

Ränta:

Det vanligaste är att inlåningsräntan är lägre än utlåningsränta. Det är ju detta som är grunden i hur bankerna tjänar pengar. Ett exempel från 2016 – Bästa inlåningsränta på rörligt sparkonto var 1% medan lägsta ränta som gick att få bolån var en snittränta på 1,69% .

Den som får pengar över tjänar därmed på att amortera. Den som amorterar 10.000kr på ett lån med en ränta på 5% (normalränta för privatlån) kommer att spara 500kr varje år på minskad ränteutgift. Detta kan ställas mot den som istället väljer att spara pengarna på ett sparkonto och få 100kr i ränteinkomst per år. Det går att få högre sparränta om man väljer ett sparande utan den statliga insättningsgarantin.

Vad är bäst?

Ur ett rent ekonomiskt perspektiv är det därmed (oftast) bäst att amortera. Detta då de minskade räntekostnaderna är större än eventuella ränteinkomster. Men man bör se över sin ekonomi i sin helhet. Behövs en buffert? Behövs ett sparande till resor eller bil? Då är sparande bästa lösningen. Men behövs inte ett sparande bör amortering prioriteras.

Spara pengar på rätt duschmunstycke

Det finns många vägar att gå för att spara pengar. En är att spara på vattnet. Det kan låta som att det är små summor som kan sparas men enligt undersökningar av Energirådgivningen betalar en tvåbarnsfamilj 3000kr per år för vattnet. Bara för att duscha fem minuter var varje dag. Detta uträknat med att har de gamla duschmunstycken som länge använts. Enligt dessa undersökningar förbrukas 12 liter vatten varje minut med dessa munstycken. Detta är då även ett medelvärde för det finns munstycken som genererar en vattenmängd på hela 20 liter varje minut.

Genom att byta ut dessa munstycken mot vattensnålare duschar kan man alltså spara tusenlappar varje år. Utan att man märker någon större skillnad i duschupplevelsen. Modellerna kan se något olika ut men gör alla en liknande effekt – dvs betydligt mindre vattenförbrukning. Många halverar förbrukningen.

Moderna duschhuvuden är överlag betydligt mer vattensnåla än nya. Många nya har även en EKO-knapp. När denna trycks in minimeras vattenmängden.

Om nu duschupplevelsen inte blir försämrad – varför ska möjligheten finnas att inte få EKO-flödet på vattnet? Man ska komma ihåg att duschmunstycket används i vissa fall till annat än duschning. Det kan exempelvis handla om att fylla upp en hink med vatten (vid städning) och då handlar det om att få en så stor mängd vatten som möjligt på kort tid.

Så mycket skiljer det

En familj som består av fyra personer, där vardera duschar fem minuter per dag, kommer sammanlagt duscha 20 minuter per dag. Med ett munstycke som släpper igenom 16 liter per minut skapas ett dagligt behov av 320 liter vilket på ett år blir 116.800liter. Väljer man EKO-varianten som halverar mängden vatten handlar det om 58.400liter per år. En betydligt stor skillnad. Bara på fem minuters dusch varje dag.

Att tjäna pengar på enkäter online

Studera hårtDet finns flera olika vägar att gå för att tjäna pengar online. Ett av dessa är att göra enkäter. Det är visserligen inte det arbete som ger högst betalt men det är så enkelt att vem som helst kan göra det och näst intill var och när som helst – Att göra det snabbt är en fördel – Annars blir timpenningen för låg, att hålla 1kr per minut är inga problem om man inte funderar för mycket, men det går att vara dubbelt så snabb. Att tjäna pengar på enkäter gör man på följande vis

För det första behöver man anmäla sig till företag som erbjuder dessa enkättjänster. Det finns en rad som vänder sig mot den svenska marknaden och däribland finns bland annat Åsiktstorget, Ipsos, SF och Aftonbladet. En del företag jobbar som mellanhand mellan större företag och de som har åsikter. Detta medan andra sköter sina enkäter helt själv så som exempelvis Aftonbladet.

Att registrera sig är alltid gratis och man behöver ofta inte fylla i mer än namn och mailadress. Ibland kan det även förekomma att man måste fylla i vissa uppgifter om sin boendeform eller intressen. Detta är då endast för att man ska få enkäter som passar sin profil så bra som möjligt. Man brukar dessutom få fylla i hur ofta man vill att enkäterna ska komma och det finns inte någon anledning att inte fylla i att man vill ha dem ofta.

När det finns en enkät att fylla i får man ett mail om detta. I mailet framgår det oftast hur många minuter som den beräknas ta och hur många kronor man får att genomföra den. Det kan exempelvis vara att man får 5kr för att göra en enkät som tar 10minuter. Men man ska komma ihåg att de minuter som anges är väl tilltagna. Första gångerna man gör enkäter kanske man ligger på denna siffra men efter tag har man lärt sig hur allt är uppbyggt och då går det på halva tiden. Efter varje enkät sätts pengar eller poäng in på personens konto.

Det är viktigt att kontrollera hur pengarna eller belöningarna betalas ut. Är det produkter skickas de hem till den adress som man angett vid registrering. Flyttar man behöver man alltså uppdatera detta. Är det pengar som betalas ut är det överlägset vanligast att dessa betalas ut till ett Paypal-konto. Att skaffa Paypal är gratis och är en digital plånbok. Från denna kan man sedan ta ut pengarna till eget bankkonto.

Pruta på hemförsäkringen

Det finns många olika vägar att gå för att pressa priset på premien för sin hemförsäkring. Här presenteras en lista på några av dessa. Hur mycket man kan spara på de olika punkterna varierar kraftigt men många bäckar små heter det ju.

Samla – Samla fler försäkringar hos samma bolag för att få samlingsrabatt.

Jämför – Använd jämförelsesidor på nätet där man lätt kan hitta billigaste hemförsäkringen.

Jämför igen – Gå igenom dina försäkringar en gång per år och jämför dem mot vad marknaden har att erbjuda för tillfället. Kanske finns det billigare alternativ som inte fanns året innan.

Jordfelsbrytare – Minskar risken för brand vilket premieras av många försäkringsbolag.

Droppskydd – Sitter på vitvaror och ökar chansen att man upptäcker vattenskador i tid vilket i längden minskar risken för skador.

Säkerhetsdörr – Minskar risken för inbrott vilket sänker premien något.

Gallergrind vid dörren – Se ovan

Larm – Statistiskt är antalet inbrott betydligt färre hos de som har larm. Det vet försäkringsbolagen och ger rabatt för godkänt installerat hemlarm.

Flytta – Det är ett drastiskt sätt att pressa priset men man ska vara medveten om att bostadsort spelar stor roll på hur mycket man får betala. Bor man i storstäder som Stockholm och Göteborg får man vara beredd på att betala betydligt mer än den som bor på Gotland eller Norrlands inland.

Flytta igen – Generellt är premien billigare ju mindre man bor.

BRF-tillägg – Den som bor i bostadsrätt måste ha ett bostadsrättillägg till sin hemförsäkring.  Men det finns föreningar som tecknat ett gemensamt tillägg. I dessa fall behöver man inte teckna detta försäkringstillägg själv. Den som bor i bostadsrätt bör prata med styrelsen i föreningen och höra om föreningen har detta tillägg eller inte.

Fråga – Sist men inte minst så är tipset att man ska fråga. Prata med det försäkringsbolag som du har och fråga om det finns något du kan göra för att pressa priset. Många gånge är de mycket samarbetsvilliga att hitta lösningar som ökar säkerheten i hemmet och därmed sänker premien. Inte bara för att du ska vara nöjd som kund utan även för att om du lyckas öka säkerheten så minskar risken för att de ska behöva betala ut pengar.