Belåna aktier – Vad är riskerna?

Ett sätt att öka sin avkastning på sitt aktiekapital är att belåna innehavet. Genom detta får man tillgång till nytt kapital som kan investeras i nya aktier. Därmed skapas en slags hävstångseffekt vilket gör att avkastningen kan bli relativt hög i förhållande till investerat kapital. Men det innebär även en risk som man bör vara medveten om.

Belåning – Överkurs

AktiekurserDet ska direkt sägas att belåning inte är något som rekommenderas för nybörjare inom aktiehandel. Lägg istället tid på att förstå aktiemarknaden och sätt dig in i om det är bäst för dig att handla aktier inom ett ISK eller via ett aktie- och fondkonto.

Aktieskola.se är en bra sida på nätet som med hjälp av pedagogiska filmer och texter förklarar hur man fördjupar sig inom aktiehandel. Efter att byggt upp erfarenhet kan belåning eventuellt utnyttjas.

BelåningRisken

När aktier belånas får detta ske upp till en viss nivå av aktiernas värde. Det kan exempelvis vara att belåningsgraden maximalt får vara 80% om det är aktier från Stockholmsbörsen som är säkerhet samt att belåningsgraden får vara max 40% om det handlar om aktier från Aktietorget. Dessa siffror är tagna från Avanza men kan alltså skilja mellan olika aktiemäklare.

Om en person har aktier till ett värde av 100.000kr får personen alltså maximalt låna 80.000kr. Dessa kan investeras i aktier så att personen sedan har aktier till ett värde av 180.000kr. Detta trots att man från början bara hade 100.000kr att investera.

Risken sitter främst i att aktierna kan minska i värde. Om detta sker ökar belåningsgraden. Detta eftersom belåningsgraden räknas ut genom att man tar lånad summa dividerat med säkerhetens värde. Men eftersom belåningsgraden aldrig får överstiga avtalad gräns måste nu aktieägaren agera. Antingen väljs att aktier säljs av för att därigenom få ned belåningsgraden. Detta sker i detta fall alltså till förlust.

Den andra vägen är att sätta in mer likvida medel på kontot och köpa fler aktier. Därmed ökar aktiernas totala värde och belåningsgraden går ner.

Väljer man att inte göra något alls kan aktiemäklaren tvångsinlösa aktierna för att få ner belåningsgraden. Detta mot en viss avgift.

För att minimera risken att behöva tvångsköpa/tvångssälja aktier bör man bara belåna aktierna så lite att man inte är i närheten av belåningsgränsen. Då har man även handlingsfrihet även om aktierna skulle falla rejält i värde. Men det finns alltså alltid en risk att man har ett lån med ränta som ska betalas samtidigt som man har aktier som sjunkit i värde delvis måste säljas av.

Glöm inte att jämföra kreditkorten

Vad är viktigast när kreditkort ska väljas? Svaret är inte självklart. Allt beror på vad man prioriterar.

Korten skiljer sig nämligen mellan varandra på ett flertal punkter och man bör alltså först fundera på vad man tycker är viktigast. När man bestämt sig för vad man prioriterar kan sedan kreditkorten jämföras utifrån dessa punkter via någon jämförelsesida som ex. https://kreditkortlistan.se.

Ränta – De kreditkort med lägst ränta har en räntesats kring 9-10%. Men titta inte enbart på räntan utan även på aviavgifter och årsavgifter. Med andra ord, jämför den effektiva räntan. En del av kreditkorten med riktigt låg ränta har nämligen aviavgift varje månad vilket drar upp den totala kostnaden.

Bonus – En del kreditkort har bonusfunktion. En vanlig variant är att bonuspoäng samlas vid varje kortköp. Poängen används till att köpa saker från kortutgivarens egen poängbutik. Ett exempel är Norwegian kreditkort där poängen kan användas för att köpa riktigt billiga flygbiljetter hos Norwegian. Här går det även att köpa andra reseprodukter men fokus är just främst på resor.

Försäkringar – Oavsett vilket kreditkort som väljs så får man alltid en reseförsäkring. Det är en så kallad tilläggsförsäkring och ska användas utöver den reseförsäkring som finns i hemförsäkringen. Däremot skiljer sig reseförsäkringarna åt något utifrån vad de innehåller, ersättningsnivå och självrisknivå.

En del kreditkort har även andra försäkringar. Ett försäkringspaket som är relativt vanligt är ”Köpförsäkringar”. Då brukar Prisförsäkring, Leveransförsäkring och Extra garanti ingå. Dessa försäkringar går under ”Shoppingförsäkringar” då de är inriktade på att erbjuda förmåner vid shopping.

Rabatter – De allra flesta kreditkort erbjuder rabatter. Det kan vara rabatter hos det företag som ger ut kortet (vanligt bland bensinkreditkort) men även hos deras samarbetspartners. I och med att det går att spara stora pengar på att utnyttja dessa rabatter väger denna punkt mycket tungt för de som handlar ofta i en viss affärskedja.

Vilken kreditkort som ska väljas? Beror främst på vad du prioriterar för förmåner.

Fördelar med att ha ett kreditkort

Att ha ett kreditkort kan definitivt sätta en lite guldkant på vardagen. Detta förutsatt att du jämför kreditkort och väljer efter dina intressen (shopping, resor etc.), då går det oftast att hitta ett kreditkort med passande förmånliga bonusprogram och låga avgifter.

I princip alla vet ju vad ett kreditkort är och vad det används till. Om vi radar upp fördelarna blir det ännu tydligare:

Bonusprogrammen

I dagsläget finns ett brett utbud av olika typer av bonusprogram. Beroende på vad du gillar att göra och vad du gillar att spendera dina pengar på, bör det garanterat gå att hitta ett kort som passar just dig.

Till exempel finns förmånliga kreditkort kopplat till livsmedelsbutiker och bensinstationer där en hel del pengar kan sparas under en längre tid. Gillar du istället att resa finns det en uppsjö av kort med reseförsäkring och fria uttag i automat utomlands. För den som vill göra gott finns också kort där en viss summa eller procent skänks till välgörenhetsorganisationer.

Ofta får du en viss procent bonus på dina inköp. Har du till exempel ett kreditkort hos ett bensinbolag kan du få återbäring på inköp i butik, drivmedel eller biltvättar.

Välj rätt kreditkort vid utlandsresan

Betala senare

Att betala senare kan vara både bra men ändå lite farligt. Det här får dock ändå anses vara hela grejen med ett kreditkort och kanske till och med definitionen av densamma. Att betala senare kommer med många fördelar.

Ett exempel är om du får en hög och oväntad utgift. Betalar du det med det vanliga kortet är pengarna borta. Har du istället betalat det med ett kreditkort kan du betala av det över en längre tid. På så vis blir du inte lika ställd om en dylik utgift uppstår.

Att ha möjligheten att betala senare ger helt enkelt en ökad trygghet för ekonomin. Det kan också ses som ett slags skydd i nödsituationer.

Optimalt sett har man ju sparat en summa motsvarande sin inkomst för ett par månader framåt ifall något oförutsett skulle ske. Det här är dock inte alltid möjligt, och i sådana fall kan ett kreditkort vara räddaren i nöden i en tuff situation. Samtidigt kan det givetvis sluta i stora skulder om man inte har respekt för att det är just kredit.

Omstartslån

Som en reaktion på kundernas unika behov, har banker skapat flertalet olika lån. Två av de mest kända är privat- och bolån. Omstartslån är ett specifikt utformat lån som bland annat Marginalen Bank erbjuder sina kunder.

Vad är det?

Namnet är ganska självförklarande. Ett omstartslån är för dem som vill göra en ny start i livet. Kanske har man haft ekonomiska problem, fastnat hos Kronofogden och oroar sig för en stundande utmätning om skulderna inte återbetalas snarast. Just för dessa typer av situationer erbjuder Marginalen Bank omstartslånet.

Deras omstartslån vänder sig inte bara till dem som har fastnat hos Kronofogden. Även personer med betalningsanmärkningar som har svårt att ta lån hos andra banker, man kan vända sig till Marginalen Bank och ansöka om omstartslån med betalningsanmärkning.

Omstartslån kan hjälpa dig ur svackanPrecis som ett privatlån kan man ta det här för privata syften, så som att köpa en ny bil eller göra om i hemmet. Lånet kan också läggas upp på upp till 50 år med individanpassad ränta. Med andra ord är lånet väldigt flexibelt, precis som säkerheten för det. Man kan antingen använda sin egen, eller en medsökandes, bostad för det.

Kraven för att ta ett omstartslån

  • Säkerhet – Som i de flesta fall krävs det en säkerhet för att ta ett omstartslån hos Marginalen Bank. Bostaden kan vara en närståendes (medsökande på lånet), en man äger själv eller en man planerar att köpa.
  • Inkomst – Är det en person som ansöker om omstartslånet, kräver Marginalen Bank att årsinkomsten inte ska understiga 200 000 kronor. Är det istället två personer som gemensamt ansöker om lånet, ska deras sammanlaga årsinkomst vara minst 350 000 kronor.
  • Inkassokrav – Om låntagaren har innestående skulder hos Kronofogden eller Inkasso, måste dessa lösas innan pengarna får spenderas på andra saker.
  • Lån till bostad – I de fall lånet ska gå till ett köp av bostad, får personen låna upp till 85 procent av husets värde. Marginalen Bank kräver också att huset ska vara förmedlat av en legitimerad fastighetsmäklare och ha ett beräknat värde på minst en halv miljon. Handlar det om en bostadsrätt räcker det dock med ett beräknat värde på en kvartsmiljon.

I de fall det redan finns ett lån på bostaden, måste det först lösas. Detta eftersom Marginalen Banks regler säger att det inte får finnas fler än ett lån på bostaden samtidigt.

Omstartslån hos Marginalen– snabbfakta

  • Bindningstid på räntan är mellan ett och 3 år.
  • Lånebeloppet är minst 100 000 kronor.
  • Räntan sätts individuellt
  • Bostad som säkerhet krävs. Antingen en egen eller en närståendes.

Sociala medier – Tips för företagare

För de allra flesta företag idag är internet en viktig marknadsföringskanal. Att nämna internet som marknadsföringskanal är väldigt brett, och det innefattar bland annat stora sociala plattformar, inte minst Facebook och Instagram.

Att ha en bra sida på Facebook eller ett genomarbetat konto på Instagram, blir allt viktigare och viktigare för företag idag. När du som entreprenör bygger dina sociala medier, finns det en del saker att ha i åtanke. Här kommer ett par tips på hur du kan förbättra ditt flöde.

Posta innehåll med kvalitet

Det här är inte minst viktigt när det kommer till bilder och framförallt då Instagram. Intagram är som bekant en plattform som baseras just på bilder. När användare kollar runt i flödet är de ofta bortskämda med riktigt snygga och genomarbetade bilder.

Av den här anledningen vill du som företagare inte vara sämre. Får bilden många likes kommer den också att uppmärksammas mer, samtidigt som du både behåller och får nya följare.

Konkreta tips är att undvika lågupplösta bilder och jobba med ljuset och färgerna. Om bilderna inte är snygga, undvik att posta dem helt enkelt.

Sociala nätverk

Var inte för säljande i flödet

Uppdaterar du sidan väldigt ofta, och dessutom gör det med ren reklam eller med säljande budskap, kan det avskräckarna följarna. Det här gäller både Facebook, Instagram och egentligen alla större sociala plattformar.

Publicerar du istället inlägg med intressant innehåll kommer du att bygga upp ett förtroende hos de som gillar din sida eller följer ditt Instagramkonto. Så småningom kommer det här leda till fler följare eller likes och därmed i längden även stärka ditt varumärke.

Posta inte flera inlägg samtidigt

Att posta flera inlägg samtidigt, vare sig det gäller uppdateringar på Facebook, bilder på Instagram eller texter på Twitter, kommer med stor sannolikhet leda till att följarna blir avskräckta.

Många som använder sig av de här sociala medierna är väldigt måna om sitt flöde, och i värsta fall kan det leda till att ditt företags konto/sida avföljs. Någon enstaka gång kommer troligtvis inte att orsaka någon större skada – men upprepas det kan det upplevas som spam, något som sänker trovärdigheten hos ditt konto eller din sida.

 

Termer kopplade till bokföring

Bokföringen kan för många nya företagare kännas ganska krånglig och svår att hålla koll på. Det är viktigt att hålla bokföringen organiserad och lätt överskådlig, är det ett Aktiebolag så måste det ske med hjälp av en revisor.

Att bokföra är bra – inte endast på grund av att Skatteverket kräver det – utan även för att du som företagare överskådligt kan se hur det går för ditt företag. Att utnyttja en bokföringsbyrå kan vara till stor nytta, även för ett mindre företag.

Med hjälp av ett väl organiserat underlag kan du lättare styra din verksamhet åt det håll du vill. Som ny företagare är det dock inte ovanligt att känna oro inför bokföringen. Det finns en hel del begrepp och termer som kan vara svåra att förstå.

Skattekonto

Alla svenska företagare har ett skattekonto hos Skatteverket. Det är dit som du bland annat betalar in momsdeklarationer och arbetsgivardeklarationer. Hur ofta du betalar in och deklarerar beror, delvis, på hur du har valt att göra.

Vissa väljer till exempel att momsdeklarera en gång om året, andra en gång i kvartalet, medan en del gör det varje månad. Delvis är upp till var och en att välja det som känns smidigast för en. Enkelt förklarat, utan att gå in på detaljer, så ju större omsättning företaget har ju oftare måste redovisning skickas in.

När du har gjort en momsdeklaration, efter uppgifterna i din bokföring, är det på skattekontot du kommer se ifall du har moms kvar att betala, eller om du har betalat in för mycket. Har du moms kvar att betala in till Skatteverket, läggs en kostnadsränta på summan du är skyldig. Har du däremot pengar att hämta ut, läggs istället en intäktsränta.

Periodisering

När man talar om begreppet periodisering, syftar man på att omvandla utgifter och inkomster till kostnader och intäkter. Först kan det vara bra att reda ut skillnaden mellan dem:

  • Intäkter / inkomster – Intäkter är i de flesta fall detsamma som inkomster, men i vissa fall kan de skilja sig åt. Ett exempel är om du har levererat någonting men ännu inte skickat fakturan till kunden – då räknas det som intäkt. Inkomsterna kommer ju dock när kunden har betalat fakturan.
  • Utgifter / Kostnader – Skillnaderna mellan de här två begreppen är för de flesta inte helt självklara. Det man kan säga är dock att kostnader är värdet av förbrukade resurser. Utgifter kan däremot beskrivas som alla kontanta betalningar, sås om för löner, inköp av maskiner eller lokalhyra. Utgifter är därmed värdet av anskaffade resurser.

Amorteringskravet skapade stor efterfrågan på tilläggslån

När kravet på amorteringskrav klubbades igenom i riksdagen var det många som började se över sina bolån och planera för att eventuellt höja dessa innan amorteringskravet började gälla. I maj 2016 rapporterade exempelvis SVT just om detta. Enligt bolåneföretaget SBAB hade efterfrågan på tilläggslån ökat med hela 35% mot samma period föregående år. Även andra stora banker hade sett en ökning även om den inte varit lika stor som för SBAB.

Med tilläggslån menas i detta fall att bolånet utökas för att bekosta renovering eller tillbyggnad på huset.

Men varför ökade efterfrågan så mycket?

Orsaken till att många har valt att utöka sitt bolån under våren 2016 handlar om hur amorteringskravet skulle bli utformat när det började gälla.

När kravet började gälla fick alla nya bolån ett amorteringskrav så länge som belåningsgraden är över 50%. Först var kravet på 2% av lånesumman per år ner till att belåningsgraden är 70%. Därefter var kravet 1% av lånesumman ner till att belåningsgraden är 50%. Därefter är amortering, enligt lag, inte något krav. Däremot kan det finnas krav från de enskilda bankerna.

Kravet gäller alltså enbart nya bolån. Men när en person tar ett tilläggslån så betyder det i realitet att det är ett nytt bolån som tecknas. Detta på hela summan. Enligt de första förslagen gällande amorteringskravet skulle detta göra att ett tilläggslån skulle aktivera amorteringskrav på hela bolånet.

Den som exempelvis har ett bolån på 1miljon kronor och höjer detta med 100.000kr skulle få ett totalt lån på 1,1 miljoner som då plötsligt innefattas av amorteringskravet.

De som inte ville få hela sitt bolån under amorteringskravet var alltså tvungna att utöka bolånet innan kravet trädde i kraft. Där låg orsaken till att så många valde att utöka bolånet under våren 2016. (I maj kom även ett förslag som skulle ändra just denna konstruktion. Men i oro för att detta inte skulle klubbas igenom passade många på att ta tilläggslån på våren)

Vad är bäst – Amortera eller Spara?

Den månad som det finns några extra tusenlappar på kontot kommer frågan ”ska dessa sparas på ett sparkonto eller användas för amortering?”. Vad som är bäst beror både på hur tillgängliga pengarna ska vara samt vilken ränta som går att få på de två olika alternativen.

Tillgänglighet:

Det är framförallt denna punkt som skiljer de två olika vägarna. Den som amorterar 10.000kr på ett lån har inte möjligheten att använda pengarna till något annat. Kommer behovet upp att 10.000kr behövs behöver befintligt lån utökas alternativt ett nytt lån tecknas. Att komma åt pengar blir därmed relativt krångligt och kan ta några dagar.

Detta kan ställa mot att spara pengarna på ett sparkonto där man kan ta ut pengarna vilken dag som helst. Detta då förutsatt att man valt ett sparkonto med fria uttag och fria insättningar. För att få en högre ränta kan ett sparkonto väljas där pengarna binds under en viss period. Men under den perioden kan inte kapitalet tas ut vilket därmed minskar flexibiliteten.

Vad är bäst?

I första hand bör man ha en buffert. Många experter inom ekonomi menar att man bör ha två månadslöner i buffert. Om detta finns kan man välja att amortera på lånet eller spara på konton med längre bindningstid (för att få högre ränta)

Ränta:

Det vanligaste är att inlåningsräntan är lägre än utlåningsränta. Det är ju detta som är grunden i hur bankerna tjänar pengar. Ett exempel från 2016 – Bästa inlåningsränta på rörligt sparkonto var 1% medan lägsta ränta som gick att få bolån var en snittränta på 1,69% .

Den som får pengar över tjänar därmed på att amortera. Den som amorterar 10.000kr på ett lån med en ränta på 5% (normalränta för privatlån) kommer att spara 500kr varje år på minskad ränteutgift. Detta kan ställas mot den som istället väljer att spara pengarna på ett sparkonto och få 100kr i ränteinkomst per år. Det går att få högre sparränta om man väljer ett sparande utan den statliga insättningsgarantin.

Vad är bäst?

Ur ett rent ekonomiskt perspektiv är det därmed (oftast) bäst att amortera. Detta då de minskade räntekostnaderna är större än eventuella ränteinkomster. Men man bör se över sin ekonomi i sin helhet. Behövs en buffert? Behövs ett sparande till resor eller bil? Då är sparande bästa lösningen. Men behövs inte ett sparande bör amortering prioriteras.

Allt fler sidor som jämför privatlån

Antalet företag som vill erbjuda låneförmedling i Sverige ökar drastiskt. Under 2015 hade det kommit in ca 70 ansökningar till Finansinspektionen för att bedriva sådan verksamhet. Orsaken är till stor del att allt fler som vill teckna ett privatlån insett att den bästa vägen är att göra detta via en låneförmedlare. Den stora fördelen är att dessa företag jämför ca 10-20 banker och därmed kan man snabbt få se vilken ränta som man lättast kan få. Ett betydligt enklare sätt än att skicka in ansökan till ett flertal banker på egen hand.

Utöver låneförmedlare finns även mängder av sidor som jämför privatlån och jämför de olika lånevarianterna som finns på marknaden. Ett av dessa är SparaDirekt som med undersidan SparaDirekt Privatlån presenterar flera olika kreditgivare på den svenska marknaden. Även här kan man ställa de olika långivarna mot varandra och därigenom hitta en långivare som kan erbjuda ett passande lån.

Vad är då bäst? Det finns tre alternativ när ett lån ska tecknas och alla har sina fördelar.

Låna via låneförmedlare – Här får man en enkel jämförelse av lånegivare. Men nackdelen är att låneförmedlaren sällan visar upp vilka banker som jämförs. Därmed kan man inte vara säker på att det enbart är bra banker som är med i jämförelsen. Exempel på låneförmedlare är Finza.se

Låna direkt av banken – Här finns det mängder av banker att välja mellan. Både de stora och kända och de mindre. De mindre aktörerna måste vara mer konkurrenskraftiga för att kunna ta plats. Detta har även gjort att det är allt fler som får upp ögonen för dessa mindre aktörer.

Jämföra via jämförelsesajter – Här ser man direkt vilka företag som jämförs. Detta är fördelen då man lättare kan se vilka företag man inte vill att ska vara med jämförelsen osv.

Norsk bank lånar ut mest pengar

I Sverige finns en rad olika aktörer som erbjuder privatlån. Allt från de fyra största bankerna till klädkedjor eller rena låneinstitut. I och med att efterfrågan är stor har även en rad olika varianter på privatlån lanserats. Det finns företag som specialiserat sig på att låna ut pengar till de med betalningsanmärkning medan andra inte accepterar denna anmärkning alls. Andra företag erbjuder lån från någon enstaka tusenlapp upp till 20.000kr. Samtidigt som ytterligare kreditinstitut har som lägsta gräns 20.000kr men istället har en betydligt högre högsta gräns.

Den som vill ta ett lån bör därmed inte bara fokusera på att få ett lån med låg ränta. Det handlar även om att hitta det lån som passar utifrån ett flertal andra aspekter.

Största privatlånet

Ser man enbart till summan är gränsen för privatlån 350.000kr i Sverige. Detta om man enbart ser på de företag som är helt svenska. Men det finns även andra aktörer på den svenska marknaden. Därigenom erbjuds även högre belopp. Det norska företaget Bank Norwegian har etablerat sig starkt i Sverige och mycket kan bero på att de erbjuder ett större belopp än alla andra banker. Bank Norwegian har valt att sätta den övre gränsen på 400.000kr.

Vid en första anblick kan det se ut som att det inte är någon större skillnad men procentuellt är det mer än 10% mera i lånebelopp.

Den som vill ta ett så stort privatlån som möjligt kan därmed teckna ett lån hos Bank Norwegian. Ansökan går snabbt och pengarna betalas i sådant fall ut efter några dagar. Eller som man skulle ha sagt på norska, det är ett forbrukslån på dagen.

Bäst ränta?

Vad som är viktigast för de som tar ett privatlån varierar. För vissa är det att få ett så stort lån som möjligt och då bör man vända sig till en aktör som har de större beloppen. Men självklart spelar även räntan in. Gällande räntenivå har de allra flesta banker samma regler. Räntan är individuell och rörlig. Med det menas att räntan sätts utifrån den ekonomiska situation som låntagaren för tillfället befinner sig i. Genom att ha bra ekonomi kommer man även att erbjudas ett lån med låg ränta. Ett exempel kan vara att man inte har andra lån eller att lånet tecknas tillsammans med någon annan. Med rörlig menas att räntan kan ändras över tid.

1 2 3 4